貸中的多維度監(jiān)控主要用于預(yù)判逾期風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)同盾觀測(cè)樣本顯示，半年內(nèi)反復(fù)申貸頻率越高的風(fēng)險(xiǎn)越大；借款人手機(jī)內(nèi)APP數(shù)量和種類越少，潛在風(fēng)險(xiǎn)越大；若安裝有辦公類軟件，一般為正常工作人群，潛在風(fēng)險(xiǎn)較小。這些特征變量，也可作為申請(qǐng)?jiān)u分的附加維度，豐富評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)。

“根據(jù)催收評(píng)分，可以更準(zhǔn)確的判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)以便做客戶群體細(xì)分。屬于優(yōu)質(zhì)客戶的，催收時(shí)候話術(shù)可以適當(dāng)溫和一些，催收頻次可以適當(dāng)降低一些；屬于劣質(zhì)客戶的，催收時(shí)候話術(shù)需要更嚴(yán)重一些，催收頻次相應(yīng)的可以增加一些，這樣能達(dá)到更好的催收效果，同時(shí)也更精準(zhǔn)的做客戶關(guān)系維護(hù)。”董騮煥解釋道。

中騰信金融信息服務(wù)（上海）有限公司風(fēng)險(xiǎn)管理部副總監(jiān)張文表示，中騰信的風(fēng)控已前置至客群定位及產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，并貫穿貸前、貸中、貸后全流程，做到主動(dòng)管理。中騰信目標(biāo)客群專注于工薪客群，并一直進(jìn)行組合上移。工薪客群的工作真實(shí)性和收入穩(wěn)定性很重要，客戶資質(zhì)可以通過客戶授權(quán)獲取社保公積金、人行信用報(bào)告、電話詳單、信用卡賬單等信息，并結(jié)合外部征信渠道數(shù)據(jù)，通過模型、策略規(guī)則等進(jìn)行組合甄別處理。

此外，中騰信對(duì)于新科技和大數(shù)據(jù)的投入和使用，也不遺余力。比如，線下模式引入聲紋識(shí)別，通過聲音建模，判斷該聲音是否命中黑名單或有風(fēng)險(xiǎn)異常；線上模式利用人臉識(shí)別，驗(yàn)證申請(qǐng)人申請(qǐng)真實(shí)性等。

中騰信風(fēng)險(xiǎn)管理部副總監(jiān) 張文

蘇寧消費(fèi)金融法律合規(guī)部總經(jīng)理 徐靜

由于現(xiàn)金貸的貸款用途涵蓋了消費(fèi)行為和經(jīng)營(yíng)行為，因此貸款金額小至幾百元，大至百萬元。此外，現(xiàn)金貸的貸款主體也呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，涉及金融貸款和民間借貸，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司（含互聯(lián)網(wǎng)小貸公司）、個(gè)人均有參與，利率高低參差不齊，這些都使得現(xiàn)金貸成為當(dāng)下監(jiān)管的眾矢之的。相對(duì)來講，受托支付具有明確的資金流向及相應(yīng)的合同約束，而自主支付則要隨意的多。這就引發(fā)了資金流向是否符合消費(fèi)用途的合規(guī)性問題。

對(duì)于如何避免業(yè)務(wù)開展過程中可能出現(xiàn)的“首付貸”等資金流向不合規(guī)問題，徐靜表示，特別是針對(duì)貸款本金二十萬元以內(nèi)的消費(fèi)貸款，這一直是金融機(jī)構(gòu)貸后管理的難題。在小額消費(fèi)貸款領(lǐng)域，監(jiān)管更強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展中有沒有盡到足夠?qū)徤鞯淖⒁饬x務(wù)。為確保資金流向合規(guī)，需要注意兩點(diǎn)：第一是根據(jù)放款資金量來判斷是否采用受托支付形式，若資金量偏大，盡量受托。第二是如果采取自主支付的方式，則可以在貸前要求借款人提供一些憑證，貸中階段也可以對(duì)借款人定期跟蹤監(jiān)控，讓對(duì)方提供一些必要的消費(fèi)憑證。

董騮煥指出，對(duì)于資金流向的監(jiān)控，也可借助貸前的KYC（客戶真實(shí)性調(diào)研）來部分防止資產(chǎn)虛構(gòu)，自融，非法集資等監(jiān)管問題。

而對(duì)于客戶數(shù)據(jù)使用合規(guī)性問題，徐靜表示，目前監(jiān)管關(guān)注的機(jī)構(gòu)主要分為兩類，一類是央行發(fā)放試點(diǎn)牌照的征信機(jī)構(gòu)，一類是大數(shù)據(jù)科技公司。對(duì)于前者，央行按照征信機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例進(jìn)行監(jiān)督管理，監(jiān)管嚴(yán)也意味著合規(guī)性有保障；對(duì)于后者，通常是為放貸機(jī)構(gòu)提供信息系統(tǒng)服務(wù)。

張文補(bǔ)充道，在這個(gè)過程當(dāng)中，想做到合法合規(guī)，對(duì)于征信公司的合規(guī)性甄別和客戶授權(quán)是第一位的。

與此同時(shí)，一個(gè)監(jiān)管信號(hào)值得注意。即部分地區(qū)的“地方金融辦”已改名為“地方金融監(jiān)督局”。徐靜指出，這一信號(hào)代表了監(jiān)管的一個(gè)方向，可能是為后續(xù)的行業(yè)亂象整治做鋪墊。對(duì)于非持牌消金機(jī)構(gòu)來說，即使不持銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的牌照，也難逃地方金融監(jiān)督局的監(jiān)管。可能會(huì)進(jìn)一步縮小線上業(yè)務(wù)的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)范圍。